Managemen Keuangan Pribadi dan Keluarga

 

 

Perencanaan Keuangan Pribadi atau Keluarga adalah cara mencapai tujuan keuangan seseorang atau keluarga melalui proses manajemen keuangan. Tujuan itu secara umum sbg berikut :

Proteksi (insurance planning)

Investasi dan tabungan (investment planning)

Pensiun (retirement planning)

Pendidikan (education planning)

Pajak Penghasilan (income tax planning)

Warisan (estate planning)

Perencanaan diperlukan agar kita dapat mencapai tujuan keuangan secara menyeluruh dan mencakup seluruh siklus kehidupan kita, dari sekarang hingga akhir nanti. Tanpa perencanaan yang benar dan matang, bisa terjadi kekacauan dalam keuangan kita. Hal ini juga membutuhkan disiplin dan kontrol yang tepat. Untuk itu, kita mempelajari ilmu perencanaan keuangan pribadi dan mempraktekkannya dalam perencanaan keuangan kita sendiri.

 

Perencanaan Keuangan secara definisi menurut Certified Financial Planner, Board of Standards, Inc. adalah proses mencapai tujuan hidup seseorang melalui manajemen keuangan secara terencana. Tujuan hidup dapat termasuk membeli rumah, menabung untuk pendidikan anak atau merencanakan pensiun.¹

Sumber yang lain menyebutkan bahwa personal financial planning atau perencanaan keuangan pribadi adalah mengembangkan dan mengimplementasikan secara total dan terkoordinasi perencanaan seseorang untuk mencapai tujuan keuangannya secara menyeluruh. Elemen terpenting dari konsep ini adalah mengembangkan perencanaan yang terkoodirnasi untuk seluruh kebutuhan keuangan seseorang berdasarkan tujuan keuangan total mereka.² Ini merupakan definisi perencanaan keuangan untuk pribadi/keluarga. Sedangkan definisi perencanaan keuangan untuk bisnis berbeda lagi. Tapi intinya sama, ada pengaturan dan ada tujuan. Disini hanya dibahas perencanaan keuangan untuk pribadi/keluarga.

Definisi ini diperlukan supaya kita paham arti perencanaan keuangan pribadi/keluarga, tahu apa yang akan dilakukan dan tahu apa tujuannya.

Ada beberapa orang yang berpendapat, perencanaan itu tidak diperlukan, hidup seperti air yang mengalir. Menurut pendapat saya, hal itu merupakan hal yang salah, karena manusia diberi kemampuan untuk merencanakan, bukan hidup sebagaimana adanya. Tanpa kita sadari, dalam sehari - hari, kita sudah melakukan perencanaan kecil kecilan, seperti besok weekend saya akan pergi jalan - jalan. Se-spontan spontan-nya orang melakukan sesuatu, tetap saja ada unsur rencana didalamnya, misalnya dia mendadak ingin ke Bandung, pergi kesana dengan siapa, naik apa, dstnya. Dalam skala besar, kita bisa lihat kota - kota yang dibangun oleh manusia, banyak sekali unsur perencanaan didalamnya. Tanpa perencanaan yang matang, apa jadinya kota - kota itu? Kota yang tanpa perencanaan matang, akan menjadi kacau dan tidak menyenangkan untuk ditinggalin dan walikotanya tidak akan lagi dipilih di pemilihan berikutnya, itu kalau penduduknya belum pindah semua hehehe ). Demikian juga untuk keuangan, kehidupan ini. Mungkin sekarang belum terasa akibat hidup tanpa perencanaan, tapi bila saatnya tiba? Uang masuk sekolah baru, mendadak sakit, dstnya.

Perencanaan dibuat untuk mengantipasi hampir semua kemungkinan yang terjadi. Memang ada kemungkinan terburuk terjadi, tapi paling tidak kita sudah punya rencana, sehingga katakan 70-80% sudah tercakup, daripada tidak ada sama sekali?

Kembali ke perencanaan keuangan, perencanaan keuangan bisa dibagi menjadi

1.     Perencanaan keuangan secara menyeluruh (comprehensive financial planning)

2.     Perencanaan keuangan akan kebutuhan khusus atau tertentu (special need planning)

Perbedaannya ini hanya yang satu mencakup keseluruhan sedangkan yang satu hanya fokus pada satu atau dua kebutuhan.²

Umumnya atau kebanyakan orang orang yang merencanakan sendiri atau meminta perencanaan keuangan ke konsultan perencana keuangan pribadi, hanya untuk satu atau dua kebutuhan. Tentu saja lebih baik kita melakukan perencanaan keuangan secara menyeluruh, mencakup semua kebutuhan kita. Karena perencanaan yg baik harus mencakup keseluruhan aspek - aspek(tujuan) penting.

Perencanaan keuangan secara menyeluruh itu mencakup aspek - aspek (tujuan) penting sebagai berikut:²

1.     Proteksi (insurance planning)

2.     Investasi dan tabungan (investment planning)

3.     Pensiun (retirement planning)

4.     Pendidikan (education planning)

5.     Pajak Penghasilan (income tax planning)

6.     Warisan (estate planning)

Keenam aspek/tujuan itu akan dibahas lebih mendalam dalam topik selanjutnya. Tujuan - tujuan itu bisa ditambahkan atau dikurangi sesuai kebutuhan tiap orang(yang pasti berbeda2)

Perencanaan itu juga harus flexibel, menyesuaikan menurut situasi dan kondisi dan harus selalu dimonitoring. Apabila kita sudah mempunyai perencanaan keuangan secara menyeluruh, paling tidak kita sudah memiliki gambaran secara keseluruhan. Apabila terjadi perubahan perubahan, paling tidak kita tahu apa efek perubahan itu terhadap rencana secara keseluruhan. Bila tidak menpunyai perencanaan keuangan secara menyeluruh, susah(bukan tidak bisa) untuk mengetahui efek perubahan itu dan penyesuaian apa yang harus dilakukan. Monitoring diperlukan untuk mengetahui seberapa tepat perencanaan kita dan perbaikan apa yang diperlukan, bila ada. Monitoring tidak dilakukan tiap saat atau tiap detik, monitoring dilakukan pada saat tertentu saja, seperti akhir tahun, tiap bulan tergantung apa yang akan di monitoring.

Ada dua konsep utama tentang manajemen keuangan keluarga yang wajib diketahui oleh keluarga yaitu tentang Neraca dan Rugi/Laba serta Manajemen Cashflow/Arus Kas. Untuk lebih jelasnya akan saya bahas sebagai berikut.

Memahami Majamen Cashflow
Cashflow atau arus kas adalah aliran uang yang mengalir mulai dari kita mendapatkan uang tersebut, menyimpannya, mengembangkannya, dan mengeluarkannya dengan secara teratur, bijak dan disiplin.
Pengetahuan akan cashflow wajib diketahui agar keuangan keluarga kita tidak akan kacau balau dan terpantau. Ada sebuah ungkapan yang cukup menarik “tidak peduli keuangan Anda sedang defisit, yang penting Anda tahu kemana mengalirnya uang tersebut.” Mari kita bahas diagram cashflow sebagai berikut :

 

Pendapatan
Pendapatan (income) adalah kegiatan yang bertujuan memasukkan uang/harta. Biasanya pendapatan dapat diperoleh dari dua aktivitas, yaitu Gaji dan Investasi.
Gaji diperoleh dari status kita sebagai pegawai/karyawan/professional/konsultan. Dalam sebuah keluarga gaji ini bisa diperoleh oleh suami dan istri yang bekerja.
Hasil Investasi diperoleh dari aktivitas kita dalam mengembangkan uang/harta dalam berbagai cara. Ada beberapa cara yang dapat dilakukan berinvestasi yaitu Deposito, Properti, Saham, Hasil Usaha, Reksadana, Obligasi, dll.
Nah, seluruh pendapatan kita tersebut biasanya disimpan dalam bentuk tunai atau di bank/ATM.

 

Pengeluaran
Pengeluaran berarti seluruh kegiatan yang mengakibatkan uang kita berkurang. Dari diagram kita bisa melihat banyak sekali kebutuhan akan pengeluaran keluarga kita. Sehingga bila tidak diatur dengan baik maka bakal membuat keuangan keluarga menjadi kacau dan bila sudah kronis dapat menuju ke jurang kebangkrutan.
Secara umum sebuah keluarga memiliki beberapa pengeluaran seperti Pengeluaran Rumah Tangga, Cicilan Utang, Premi Asuransi, Pembantu Rumah Tangga, Keperluan Anak, Transportasi, Zakat/Pajak, Hiburan/Rekreasi, Kegiatan Sosial, Fashion, dan sebagainya.

Bila kita perhatikan selama ini, kesalahan yang sering dilakukan oleh kebanyakan keluarga adalah hanya berkutat pada pendapatan yang berasal dari gaji yang terus-menerus dikuras untuk menutupi pengeluarannya. angat sedikit dari keluarga kita yang mulai melakukan aktivitas-aktivitas investasi sebagai sumber pendapatan keluarganya. Padahal bila kita rajin melakukan investasi, maka hasil dari investasi tersebut sebenarnya sudah dapat menutupi segala macam pengeluaran kita, bahkan bisa jauh lebih besar dari gaji yang kita terima selama ini.
Uraian di atas adalah sebuah kondisi ideal yang selayaknya dicapai oleh setiap keluarga. Bila keluarga Anda saat ini masih bergantung sepenuhnya pada aliran pemasukan dari gaji setiap bulan, maka sudah waktunya untuk sedikit demi sedikit menyisihkan uang Anda agar bisa membuat aliran pemasukan baru yang berasal dari Investasi.

 

Sebagian besar masyarakat adalah pekerja atau bekerja di sebuah perusahaan sebagai pegawai. Bekerja dari Senin sampai Jum’at dari pukul 08.00-17.00. Menghabiskan banyak waktu baik dijalan akibat kemacetan maupun waktu makan siang dan merasa kelelahan sesampainya di rumah. Banyak dari klien kami yang mengeluhkan kekurangan di paruh akhir setiap bulannya, sebenarnya kemana uang yang didapat dibelanjakan? Apakah mereka termasuk orang-orang yang “boros”? Pertanyaan seperti ini sering terlontar, oleh karenanya menentukan kemana uang hasil kerja keras sebulan yang Anda hasilkan pergi, menjadi sangat penting.
Masyarakat kebanyakan walau dengan pendapatan yang besar, tetap merasa sulit untuk dapat memenuhi semua kebutuhan bulanan yang harus dikeluarkan, mengikuti perubahann gaya hidup. Ini sangat berkaitan dengan kebiasaan keuangan (financial habit). Anda tetap bisa menyisihkan uang setiap bulannya berapa pun penghasilan Anda bila menjalankan kebiasaan sehat yang berkaitan dengan managemen keuangan keluarga.
Menurut pandangan kami, Anda tidak usah hidup susah untuk dapat menyisihkan uang. Yang harus Anda lakukan adalah dengan menjadi seorang yang berbelanja dengan pintar dan pembeli yang hati-hati.

Kebutuhan vs Keinginan
Sebenarnya tidak ada batasan yang pasti untuk menentukan perbedaan antara kebutuhan atau keinginan. Mari kita mulai dengan mendifinisikan keduanya. Kebutuhan adalah sesuatu yang diperlukan oleh manusia sehingga dapat mencapai kesejahteraan, sehingga bila ada diantara kebutuhan tersebut yang tidak terpenuhi maka manusia akan merasa tidak sejahtera atau kurang sejahtera. Dapat dikatakan bahwa kebutuhan adalah suatu hal yang harus ada, karena tanpa itu hidup kita menjadi tidak sejahtera atau setidaknya kurang sejahtera.
Sedangkan keinginan adalah sesuatu tambahan atas kebutuhan yang diharapkan dapat dipenuhi sehingga manusia tersebut merasa lebih puas. Namun bila keinginan tidak terpenuhi maka sesungguhnya kesejahteraannya tidak berkurang.
Namun demikian, yang namanya kesejahteraan dan kepuasan juga sangat relatif bagi setiap orang. Sedangkan kami berpendapat bahwa untuk membedakan antara kebutuhan dan keinginan, harus dilihat dari segi fungsinya. Sesuatu dikatakan sebagai keinginan kalau sudah merupakan tambahan atas fungsi utamanya.
Bagi sebagian orang, mobil sudah merupakan kebutuhan. Untuk bisa menunjang aktifitasnya yang banyak di luar rumah dan sering bepergian, maka mobil adalah alat transportasi yang menjadi kebutuhan. Jika fungsi mobil adalah untuk alat transportasi, membawa kemana kita akan pergi.
Tapi seringkali kita punya keinginan untuk menambah berbagai macam aksesories mobil, bukan untuk menambah kenyamanan atau kemanan berkendara, tapi hanya sekedar mempercantik penampilannya saja. Saya rasa itu bukan kebutuhan, itu cuma keinginan saja. Dan keinginan ini bisa ditunda kalau semua kebutuhan yang lain sudah terpenuhi dengan baik.
Walaupun mungkin kini Anda merasa mampu untuk memenuhi semua keinginan Anda, tapi kita tetap harus bijaksana, jangan sampai lupa akan kebutuhan/ tujuan di masa yang akan datang. Kita harus mempersiapkan dana pensiun kita agar bisa menikmati hari tua dengan tenang, kita juga harus mempersiapkan dana pendidikan bagi anak-anak kita, dan itu semua adalah kebutuhan masa depan yang harus disiapkan sejak sekarang.
Yang harus diingat adalah, jangan sampai memenuhi keinginan dengan mengabaikan kebutuhan atau tujuan keuangan prioritas. Oleh karenanya memiliki perspektif jangka panjang dalam hal keuangan keluarga harus diperhatikan.

“Pay Yourself First”
Kiasan ini sering kali dipakai dalam berbagai buku keuangan keluarga. Bagaimana Anda membayar atau menggunakan uang penghasilan Anda yang harus kita telaah lebih jauh lagi. Contoh saja, Anda memasukkan uang hasil penghasilan bulanan Anda ke dalan tabungan. Dan menggunakan tabungan tersebut untuk membayar KPR tiap bulannya, biaya telpon, listrik, makanan dan kebutuhan sehari-hari lainnya.
Dan membayar tagihan kartu kredit dari sisa uang yang masih ada di tabungan. Sehingga Anda membayar minimun setiap tagihan bulanan kartu kredit. Begitu Anda selesai, tidak ada lagi yang tersisa dalam tabungan Anda atau nil (zero).
Dari contoh diatas, Anda memiliki kebiasan keuangan dimana mendahulukan membayar untuk orang lain dari pada diri sendiri. Jadi sudah sebaiknyalah Anda membayar untuk diri Anda sendiri sebelum Anda membayar untuk orang lain. Menurut hemat kami, ada jalan dimana Anda dapat membayar untuk diri Anda sendiri, dengan menyisihkan minimal 10 persen dari penghasilan bulanan setiap bulannya di depan. Jangan setelah Anda menggunakannya selama sebulan atau apa yang tersisa tapi Anda harus menyisihkannya dimuka.
Dengan minimal 10 persen yang Anda bayarkan untuk diri Anda, maka Anda akan memelihara angsa petelur emas yang akan menjadikan anda kaya. Dan dengan sisa yang 90 persen Anda gunakan untuk membayar orang lain. Anda tidak akan merasakan perubahan yang berarti dengan tingkat kehidupan Anda.

Pemakaian ATM/ “Debit Card”
Cash card atau debit card adalah jenis kartu plastik yang dapat dipergunakan untuk menarik uang tunai baik melalui teller di bank ataupun melalui ATM, atau tempat lain yang ditentukan.
Prinsip kerjanya adalah pada saat kita memiliki sejumlah uang di bank kita dapat meminta kartu ATM atau kartu debit (sesuai dengan fasilitas yang diberikan bank). Setiap saat kita bisa mengambil uang tunai di ATM atau menggunakan sebagai sarana pembayaran dengan jumlah maksimal sesuai dengan uang yang kita miliki di bank. Sehingga kartu ini bukanlah merupakan alat pembayaran, tetapi hanya untuk memberikan kemudahan pada nasabah bank dalam melakukan pembayaran tanpa harus membawa uang tunai.
Seringkali diberikan pula fasilitas untuk melakukan pembayaran listrik, telepon, ponsel dan sebagainya, tetapi harus selalu diperhatikan akan adanya peluang tidak terbukukannya tranfer yang telah dilakukan. Sehingga setiap bukti pembayaran haruslah selalu disimpan. Sebaiknya diusahakan untuk melakukan pengecekan secara reguler antara transaksi melalui ATM dengan buku tabungan atau rekening Koran guna menghindari kesalahan.
Fasilitas penggunaan kartu ATM diluar negeri sering dimungkinkan, tetapi kita harus selalu berhati-hati, terutama bagaimana cara pengurangan saldo tabungan kita. Beberapa bank akan mengurangi sesuai dengan nilai tukar tengah pada saat kita mengambil uang tunai, tetapi terdapat pula bank yang akan menghitungnya dengan nilai tukar jual. Tentu saja akan ditambah biaya administrasi yang lebih tinggi daripada transaksi di dalam negeri, serta biaya kliring.
Karena kemudahannya dan lokasi ATM dimana-mana, hal ini sering kali menjebak. Oleh karenanya perlunya sikap yang benar dalam memanfaatkannya. Saran kami, usaha-kan untuk mengambil uang dari ATM atau menggunakan kartu debit sesuai anggaran kebutuhan Anda. Jangan hanya tergiur oleh keinginan sesaat.

Diskon vs Menabung
Kami mencoba untuk memberikan contoh dimana sebenarnya membeli sesuatu dengan diskon belum tentu berhemat atau menabung. Mal-mal besar disekitar Jakarta sering kali memberikan pekan sale atau pesta diskon dimana mal tersebut untuk jangka waktu tertentu memberikan diskon bisa mencapai 70 persen dari harga regular untuk berbagai barang yang ada.
Banyak orang yang datang dan tentunya ingin memanfaatkan pesta diskon ini. Setelah mereka berbelanja, mereka mengatakan, “Kami menghemat Rp 200 ribu untuk membeli tas ini! harganya hanya Rp 500 ribu. Tapi apakah mereka benar-benar menghemat Rp 200 ribu?
Satu-satunya kejadian dimana Anda berhemat dengan membeli barang dengan diskon adalah dari awal memang Anda membutuhkannya. Membeli popok buat anak Anda yang sebelumnya Rp 111 ribu menjadi Rp 95 ribu, Anda berhemat sebesar Rp 16 ribu. Tapi pergi ke mal dan membeli tas yang sebenarnya Anda tidak perlukan dengan harga Rp 500 ribu (dengan diskon), tidaklah menghemat Rp 200 ribu.
Kami bukannya mengatakan bahwa sebaiknya Anda tidak berbelanja pada saat pesta diskon. Ber-belanja pada saat diskon adalah ide yang baik, terutama bila Anda mendapatkan apa yang dari awal Anda butuhkan dengan harga yang lebih murah. Hanya saja, pastikan apa yang Anda beli memang dibutuhkan. Me-lewatkan membeli tas dengan harga Rp 500 ribu (setelah diskon) dimana tas tersebut tidak dibutuhkan adalah berhemat sebesar Rp 500 ribu dan bisa ditabung untuk tujuan masa datang.

Memaksimalkan Manfaat Kartu Kredit
Kebanyakan bagi masyarakat klas menegah menggunakan kartu kredit bukan lagi hal yang baru, bahkan banyak yang memiliki lebih dari 2 kartu. Kartu kredit sudah merupakan alat bantu pembayaran yang lazim di sebagian masyarakat kita, bahkan kecenderungannya mereka melihat bahwa Kartu kredit sudah merupakan gaya hidup. Ia bahkan memberikan banyak peluang tambahan bagi konsumen pengguna untuk mendapatkan kemudahan baik dalam bertransaksi maupun skema pembayaran yang bisa dicicil. Bebrapa manfaat kartu kredit:
1. Kemudahan dalam bertransaksi dimana pengguna kartu kredit tidak usah membawa uang cash untuk berbelanja.
2. Kemudahan dalam melakukan pembayaran yang bisa dilakukan dengan mencicil atau membayar minimun dari tagihan yang dikirim tiap bulannya.
3. Kemudahan dalam menggunakan dana pihak lain tanpa bunga bila dilakukan pembayaran lunas tiap tagihan datang (grace period).
4. Kemungkinan mendapatkan berbagai hadiah atau tawaran dengan harga terdiskon khusus bagi pemegang kartu kredit tertentu.
5. Tingkat keamanan yang cukup tinggi. Bila tas atau dompet dicopet orang maka yang diambil hanyalah kartu kredit yang bisa segera dilaporkan ke card center untuk membatalkannya sehingga pencopet tadi tidak bisa memakainya.
6. Kemudahan kartu kredit lainnya, seperti dapat digunakan untuk mengambil uang tunai melalui ATM.

Kendati kartu kredit sudah menjadi ikon bagi masyarakat kelas menengah di kota-kota besar, toh masih banyak yang belum mengerti cara pemakaian kartu kredit dengan bijak. Tak jarang, perbulannya sebagian besar pendapatan gaji justru habis untuk membayar bunga kartu kredit. Makanya kami menyarankan bagi semua pemegang kartu kredit agar:

1. Disiplin dalam menggunakan kartu kredit. Usahkan penggunaan kartu kredit memang sudah dianggarkan dalam keuangan keluarga. Ibarat Anda menggunakan uang tunai tapi dengan kelebihan tenggat waktu.
2. Bila saran pertama dapat Anda jalani, maka ada baiknya bila Anda mengalihkan pengeluaran-pengeluaran rutin, seperti bayar telpon, listrik, dan lain-lain ke dalam kartu kredit.
3. Jangan pernah Anda mengambil uang tunai melalui ATM dengan kartu kredit Anda, bukan hanya bunga besar tapi juga beban biaya dan penerapan perhitungan bunga langsung. Terkecuali dalam keadaan darurat.
4. Sebaiknya jangan hanya membayar cicilan minimun setiap bulannya. Karena beban bunga bulanan yang bisa mencapai 3,5 persen. Dengan perhitungan bunga berbunga maka bunga hutang kartu kredit Anda bisa lebih dari 40 persen. Bukan main besarnya.
5. Batasi kepemilikan hanya 3 kartu kredit.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Comments

[Account Deleted]

Hello,
Bolehkah saya minta rumus membagi Personal Cash-Flow.
Maksud saya, setelah dpotong 10% untuk SAving, sisa 90% nya dibagi seperti apa?
Thanks.
Fung.

[Richardroesnadi]

Software Keuangan Pribadi (Windows) - untuk mencatat buku kas, bank, anggaran, Kartu kredit,hutang/piutang. Tersedia tools keuangan yang sangat membantu mengambil keputusan pinjaman. Dilengkapi untuk arsip mutasi kikbca.com

Bisa sebagai freeuser - gratis tanpa kuatir batas waktu dan limit record.

Info & download: http://kaspri.blogspot.com